疫情下中小微企业普惠金融政策实施情况调研报告——以××市为例

　　新冠肺炎疫情发生以来，从中央到地方陆续出台了金融支持中小微企业一系列纾困解难政策。为了解政策实施情况及存在的问题，笔者对××省××市部分银行机构、中小微企业及政府相关部门开展了线上调查。调查显示：政策对中小微企业化解疫情危机起到了积极作用，但也存在政策配套细节有待明确、政策适用对象有待增面、政策操作风险有待关注、政策协调力度有待加大等问题，亟待改进和完善。

　　一、××市中小微企业普惠金融政策实施情况

　　面对突如其来的疫情危机，××市坚决贯彻落实金融支持疫情防控和复工复产的政策要求，认真做好“加减乘除”四篇文章，精准助推中小微企业救急帮扶的实质举措渐次落地，有力促进了地方经济平稳健康发展。至2020年2月末，全市中小微企业贷款余额××亿元，占各项贷款总量的××%，较年初增长××%;中小微企业贷款不良率××%，同比大幅降低××个百分点。

　　(一)做政策支持的“加法”。

　　进一步加大信贷政策支持力度，对受疫情影响较大的××户全国及地方性重点企业进行精准快速资金保障。全市银行机构已使用中央专项再贷款资金××笔、金额××亿元，提振企业发展信心。用好用足再贷款、再贴现等货币政策工具，2月末余额总计××亿元，同比增长××%，其中支农再贷款余额××亿元，支小再贷款余额××亿元，再贴现余额××亿元，大部分央行普惠型资金投向中小微企业。

　　(二)做降低企负的“减法”。

　　及时下调支农、支小再贷款利率××个百分点，有效引导银行机构采取LPR利率机制逐步降低中小微企业融资成本。2月份全市中小微企业贷款加权平均利率为××%，环比减少××个百分点，同比减少××个百分点。围绕信用修复工程，在信用核查、信用培训、信用报告等事宜中减免相关费用，减轻企业融资负担。对疫情期间企业通过大额、小额支付系统或网上支付跨行清算系统向湖北等疫区相关账户捐款或汇划的防疫专用款项，免收跨行转账手续费。

　　(三)做金融服务的“乘法”。

　　大力推广“线上+线下”综合金融服务模式，携手企业共战疫情，全力支持企业有序有力复工复产。对于中小微企业所需疫情防控、复产扩能以及账户开设、资金划拨、现金供给、外汇业务、跨境融资等事项，全市银行机构主动对接、迅速行动，按照“急事急办、特事特办”原则，开辟一揽子绿色通道，提供保姆式全程呵护，确保金融服务不断档、不断线;对于困难企业，实行“一对一”“点对点”“屏对屏”提质提速、重点帮扶，尽力满足其生产经营及抗疫工作的金融需求。

　　(四)做破解难题的“除法”。

　　以问题为导向，深入重点企业，详细了解企业员工返岗、防控措施以及复工复产金融需求等，对症下药，解决企业燃眉之急。在××市××服饰有限公司，协调帮助公司解决因疫情不能按期还款、影响不良征信记录的问题。交通银行××分行与担保公司创新推出“疫融担”，发放抗疫专项贷款，帮助企业招工稳工，保障防疫物资供应。××村镇银行量身定制“××一家亲”“××连续贷”等新型抗疫信贷产品，解决企业用款周期与融资期限错配问题，实现无还本续贷。××银行××支行以“经营快贷”方式，分别向××××、××××等2家县域民营企业发放贷款××万元、××万元，解决企业现金流紧张难题，护航企业稳步有序复产。

　　二、中小微企业普惠金融政策实施存在的问题

　　总体来看，疫情突袭下，××市金融支持中小微企业普惠政策落实给力、作用凸显，“两增两控”呈现上升态势，但要确保金融政策进一步激发中小微企业活力，促进地方经济高质量发展，存在的问题依然不容忽视。

　　(一)政策配套细节有待明确。

　　中央先后批量出台了支持疫情防控和复工复产“金融三十条”等硬核政策，最近专门聚焦中小微企业和个体工商户制定具体操作性文件，省、市、县纷纷出台相关实施细则。这些政策措施，涉及增加贷款、下调利率、贷款展期、保险保障、放宽政策等方面，目的就是通过实实在在降低中小微企业融资成本，增强其抗风险能力，帮助企业平稳顺利渡过难关。疫情下，中小微企业面临生存压力，特别是住宿餐饮、批发零售、物流运输、文化旅游等第三产业领域影响较为严重。部分抗风险能力原本很弱的企业“雪上加霜”，按下了“暂停键”。经营重担、日渐式微、信心遗失，导致这些企业主动对接金融优惠政策的意愿不高。同时，由于没有明确特殊期间地方中小法人银行信贷投放考核机制，缺乏强制性要求，缺乏配套的考核激励政策，以致部分机构持观望态度，参与动力相对不足。有的虽设有小微事业部，但缺少针对疫情防控和支持复工复产的信贷创新品种;有的推出了各项优惠利率贷款，但盈利水平承压较重。

　　(四)职能部门要更有责任。

　　要增强政策联动能力，齐抓共管、同频共振，进一步加大服务力度，抓紧抓实抓细金融支持疫情防控和复工复产各项政策落地到位，为中小微企业保驾护航、纾困发展。地方金融办要牵头汇编、适时发布国、省、市金融优惠政策指引，帮助中小微企业理解政策内容，确保应享尽享、应享快享，让普惠金融红利惠及更多领域的中小微企业。人民银行分支机构要按照“三支箭”“几家抬”工作思路，加大专项再贷款、再贴现专用额度推动力度，对中小微企业信贷政策执行情况实施案头式监督评估，确保低成本资金真正用于扶实体、保经营、稳就业。银保监会派出机构要在信贷风控、不良监测、监管评级等方面强化“互联网+监管”，同时，适度提高不良贷款的容忍度，将防疫重点企业贴息贷款风险纳入免责范围，解决银行后顾之忧。工信局、发改委等部门要重点根据中小微企业金融需求和疫情防控情况，动态调整、及时发布企业产品服务能力清单和需求清单，创造条件帮助企业获得资金，尽快满足金融需求。中小企业服务平台要充分利用大数据优势，打通网上申报渠道，实现一站式线上操作，为企业金融供需对接牵线搭桥，切实破解融资难题。