农商行：乡村振兴路在何方

　　2019年1月29日，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部等五个部门联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确了短期和中长期金融服务乡村振兴的工作目标、支持重点和具体措施。农商行作为农村金融“主力军”，对于实施乡村振兴战略、决胜全面小康至关重要。本文旨在通过对当前××市农商行系统支持乡村振兴情况的调查，分析××市农商行系统推进乡村振兴战略所面临的现实问题，探讨金融支持乡村振兴的长效机制，提出要夯实金融根基、加大政策扶持、提升发展效能和促进合规经营，进一步培育“三农”创新力与核心竞争力的重要性和必要性，为促进当地经济社会高质量发展作出农商新贡献。

　　金融监管趋严与乡村振兴业务发展之间的矛盾。从2017年开始，我国银行业迎来“严监管”风暴。同时，受经济下行严重、产业结构转型、贷款五级分类等诸多因素影响，近年来，农商行不良率呈持续走高态势。2018年末，××市农商行系统不良贷款率达××%，较2017年上升××个百分点，高于全市银行业××个百分点;资本充足率××%，拨备覆盖率为××%，分别较上年下降了××、××个百分点。面对强监管、严问责，部分农商行尤其是小规模农商行，在支持乡村振兴、推进普惠金融方面抓不准切入点，行动少、落实差，甚至存在“虚假式”“指标式”“游走式”等现象。

　　乡村振兴中的“农商前景”

　　坚持“立足县域、面向三农”，在农商行服务乡村振兴中夯实金融根基。在市场定位上，注重党建引领，提高政治站位，保持发展定力，深耕农村市场，以服务乡村振兴为己任，原则上“机构不出县(区)、业务不跨县(区)”，真正把农商行建成有社会责任感的区域性法人银行。在产业融合上，按照产业兴旺、生态宜居、乡村文明、治理有效、生活富裕的总体要求，精心谋篇布局，积极支持特色农业、规模农业、绿色农业和美丽乡村建设，做大做强农村普惠金融，逐步实现与区域乡村振兴规划无缝对接和深度融合。在金融服务上，全面深化供给侧结构性改革，引进优质异地农商行，丰富服务主体，新增金融供给;探索建立农商行乡村振兴特色网点，精心打造“一行一品”，进一步加大金融服务专注性;积极推广农户联保、房产抵押、设备抵押等担保方式，加大开发“公司+农户”“专业合作社+农户”等贷款产品，切实解决新型农业经营主体融资难、融资贵问题。

　　坚持“政府主导、责任共担”，在农商行服务乡村振兴中加大政策扶持。在产权改革上，完善相关法律法规建设，加快推进农村集体产权制度改革，切实做好农村宅基地确权、评估、处置、变现等工作，有效解决农商行支持乡村振兴后顾之忧。在风险补偿上，积极推进“放管服”改革，推动地方完善政府性融资担保体系，设立乡村振兴贷款专项补偿基金，建立风险成本补偿机制;实行差别化税收、税率优惠等措施，推动减税减费政策落地，增强农商行发展动力，增进农商行服务乡村振兴信心;鼓励开展银保合作，试点推广政府性农业保险，帮助农商行转移“三农”信贷风险。在基础设施上，借鉴贵州省先进经验，充分利用电子政务系统，整合人民银行、金融机构、工商、税务、电力等部门信息资源，建立农户信用档案库，依托大数据技术，全面推进农户评级授信，拓展线上信贷渠道，提升农村金融服务水平;比照“家电下乡”等优惠政策，对投入农村地区ATM等自助设备的农商行，考虑其固定资产投入、人员投入、日常运营成本等因素，给予适当补贴，加快农村支付体系建设进程。

　　坚持“央行引导、精准滴灌”，在农商行服务乡村振兴中提升发展效能。在货币政策上，强化差别化存款准备金正向激励作用，对农商行实行不同幅度普惠金融降准比例，综合运用中央银行再贷款、再贴现、常备借贷便利等政策性资金支持，加大宏观审慎评估成果运用，引导和鼓励农商行将有限资金向“三农”重点和薄弱领域倾斜，助力脱贫攻坚和乡村振兴。在金融市场上，针对“三农”信息优势，通过银行间拆借、债券、票据等形式，向具有资金优势的大中型金融机构融资，如发行支持乡村振兴战略专项债和绿色环保债，用于支持农村基础设施开发建设等;借力互联网金融，吸纳社会资本，培植智慧农业，为农商行高质量发展提供新的支撑点。在金融统计上，建立健全乡村振兴贷款专项统计监测分析体系，为加强金融宏观调控提供更为全面的参考决策信息;指导农商行完善利率风险定价、利率市场传导和评估等制度，降低综合融资成本，促进金融资源回流，支持农业农村实体经济发展。

　　坚持“分类监管、激励担当”，在农商行服务乡村振兴中促进合规经营。在监管规范上，因地制宜，出台农商行推进服务乡村振兴战略行业管理标准，实施分类监管，加强监督检查，促进农商行在法人治理、资产管理、风险防控和经营盈利等方面规范化发展，确保金融服务乡村振兴战略各项部署落地生根。在考核机制上，制定专门的考核激励办法，进行同业评比，全面提高农商行支持乡村振兴的责任感、使命感和紧迫感，切实发挥农商行“小法人、大平台”优势，为持续推动乡村振兴战略提供更加强劲的金融动力源。在问责追责上，聚焦突出矛盾，坚持底线思维，建立科学的问题发现机制和合理的容错纠错机制，对服务“三农”和支持乡村振兴成效显著的，适当放宽监管标准，提高风险容忍度，如适当降低拨备覆盖率等，为农商行松绑减负，进一步激发服务乡村振兴战略的新担当、新作为。